– FAQ –
1. Z jakich ryzyk głównych składa się ubezpieczenie od utraty dochodu?
Ubezpieczenie może dotyczyć następujących ryzyk głównych:
- Śmierć w wyniku nieszczęśliwego wypadku
- Inwalidztwo w wyniku nieszczęśliwego wypadku
- Całkowita trwała niezdolność do pracy w wyniku nieszczęśliwego wypadku i choroby
- Całkowita okresowa niezdolność do pracy w wyniku nieszczęśliwego wypadku i choroby
Ryzyka A, C i D mogą być oferowane jako samodzielne ubezpieczenia.
Ryzyko B może być uwzględnione jako uzupełnienie do ubezpieczenia A.
Oczywiście Klient może też wykupić pełen pakiet tzn. A+B+C+D
2. Kto może być Ubezpieczonym w ubezpieczeniu od utraty dochodu?
Zgodnie z postanowieniami Warunków Ubezpieczenia:
– Ubezpieczonym może być każda osoba fizyczna, która generuje swój przychód osobiście „pracą rąk własnych” tzn. bez pomocy innych osób np. zatrudnionych pracowników, podwykonawców itp. (bez względu na formę ich zatrudnienia: umowa o pracę, zlecenie, o dzieło, agencyjna, kontrakt).
– Za przychód uznajemy udokumentowany przychód w rozumieniu przepisów ustawy o podatku dochodowym od osób fizycznych z tytułu wykonywania przez Ubezpieczonego zawodu określonego w umowie ubezpieczenia za okres 12 miesięcy bezpośrednio poprzedzających zawarcie umowy ubezpieczenia.
Ubezpieczenie może zostać również zaoferowane osobom uzyskującym przychód na podstawie przepisów ustawy o zryczałtowanym podatku dochodowym od niektórych przychodów osiąganych przez osoby fizyczne (osoby rozliczające się z fiskusem na podstawie ryczałtu lub karty podatkowej) – przygotowując ofertę należy złożyć taką deklarację, co spowoduje automatyczne dodanie odpowiedniego postanowienia szczególnego do umowy ubezpieczenia.
3. Co zatem z Wnioskodawcami, którzy są właścicielami firmy/wspólnikami w spółkach i zatrudniają pracowników generujących przychód?
Należy pamiętać, że ubezpieczenie od utraty dochodu jest ubezpieczeniem osobowym należącym do Działu II Grupa 1 i 2 zgodnie z załącznikiem do Ustawy o działalności ubezpieczeniowej. Oznacza to, że odszkodowanie z niego wypłacane jest świadczeniem osobistym konkretnej osoby, a nie firmy.
Idea tego ubezpieczenia polega na tym, że w sytuacji, w której Ubezpieczony nie może zarobkować (w wyniku nieszczęśliwego wypadku lub choroby) – to jak wskazuje nazwa tego ubezpieczenia – faktycznie traci swój dochód, ponieważ nie jest w stanie podczas okresowej absencji generować przychodów.
W sytuacji właścicieli/wspólników zarządzających własną firmą, w której zatrudnieni są pracownicy (chyba, że jest to spółka i właściciel ma podpisaną ze swoją spółką umowę o pracę lub kontrakt menedżerski – czyli istnieje podstawa do wyodrębnienia własnego osobistego przychodu) fakt, że właściciel/wspólnik przebywa np. na 2-miesięcznym zwolnieniu nie oznacza, że firma przestanie istnieć. Nadal będzie ona funkcjonować i realizować za pomocą zatrudnionych pracowników zawarte wcześniej zlecenia, czyli będzie nadal generowała przychody. Zatem nie ziści się fundamentalny warunek tego ubezpieczenia – utrata dochodu.
Leadenhall Insurance S.A. zdaje sobie sprawę, że specyfika każdego przedsiębiorstwa jest inna i czasami właściciel zatrudniając pracowników również sam, własną pracą, wpływa na generowanie przychodu i brak jego osoby w firmie przez jakiś czas np. z powodu choroby, nie spowoduje zamknięcia przedsiębiorstwa, ale może wpłynąć na obniżenie jej przychodów. Dlatego w takich przypadkach istnieje możliwość indywidualnej oceny ryzyka i zaproponowania przez Leadenhall Insurance S.A. oferty.
Odbywa się to jednak zawsze po wcześniejszej analizie sytuacji Wnioskodawcy i zaakceptowaniu ryzyka. W tym celu należy przesłać do Leadenhall Insurance S.A. następujące informacje o Wnioskodawcy:
– w jakiej formie prowadzona jest działalność
– czym zajmuje się firma – rodzaj działalności
– jakie są przychody firmy za ostatnie 12 mc-y
– jakie są koszty firmy za ostatnie 12 mc-y
– ilu pracowników jest zatrudnionych – bez względu na formę zatrudnienia np. etat, um. zlecenie, um. o dzieło, kontrakt itp., a także – w jakim charakterze są oni zatrudnieni
– jaką rolę w firmie pełni właściciel/wspólnik tzn. jaką pracę dla niej wykonuje (czy to jest tylko zarządzanie, a może sam też jest handlowcem i jeździ do klientów itp.)
– w przypadku spółek – ilu jest wspólników i jaki jest podział zysku w spółce zgodnie z umową spółki
Dane te należy przesłać poprzez system transakcyjny z poziomu zapisanej oferty dla takiego Wnioskodawcy korzystając z funkcji „Skontaktuj się z nami” opisanej w pyt. 50 FAQ.
4. Czy Wnioskodawcą może być osoba generująca przychód na podstawie umowy o pracę?
Tak. W tym celu w kwestionariuszu ofertowym na etapie „Okresowa niezdolność do pracy” należy wskazać jaki procent całości przychodów z pracy we wskazanym zawodzie stanowią przychody z umowy o pracę. Do wyboru są trzy odpowiedzi:
- a) brak lub stanowią poniżej 20%
- b) stanowią od 20% do 80%
- c) stanowią powyżej 80%
W przypadku a) można swobodnie wybrać dowolny okres wyczekiwania (w ramach dostępnych wariantów) dla świadczeń z tytułu całkowitej okresowej niezdolności do pracy wskutek wypadku i choroby.
W przypadku b), gdy Wnioskodawca generuje przychody zarówno z umowy o pracę, jak i innych źródeł np. działalności gospodarczej należy docelowo wystawić dwie odrębne polisy odpowiednio odnosząc do nich przychody z części „etatowej” oraz pozostałych źródeł.
Należy pamiętać, iż w polisie dotyczącej przychodów z umowy o pracę, obowiązkowe zastosowanie znajduje 180-dniowy okres wyczekiwania.
W przypadku c), gdy Wnioskodawca generuje przychody, w których udział umowy o pracę stanowi co najmniej 80%, okres wyczekiwania wynosi obowiązkowo 180 dni.
5. Jak uzyskać wstępną kalkulację składki bez konieczności wypełniania pełnego kwestionariusza ofertowego?
Na stronie prywatnel4.pl w poszczególnych modułach można uzyskać informację dotyczącą orientacyjnej ceny za polisę
6. Czy wstępna kalkulacja składki może ulec zmianie?
Tak nieznacznie w modułach została przyjęta cena dla przedziału wiekowego natomiast cena w ofercie uwzględnia dokładną datę urodzenia.
7. Jakie dane są niezbędne do przygotowania wiążącej oferty?
Imię, nazwisko, pesel, wykonywany zawód , czy ubezpieczony wykonuje sporty podwyższonego ryzyka, czy ubezpieczony wykonuje ryzyka aktywnego życia
8. Jaki jest wiek wstępu do ubezpieczenia?
Minimalny wiek wstępu wynosi 16 lat, a maksymalny 80 lat, przy czym świadczenia z tytułu całkowitej trwałej lub okresowej niezdolności do pracy dostępne są maksymalnie do 65 roku życia.
9. Czy ubezpieczonym może zostać cudzoziemiec?
Tak. Nie jest przy tym wymagane, aby wnioskujący o ochronę obcokrajowcy posiadali kartę czasowego czy stałego pobytu lub pozwolenia na pracę. Ważne jest jednak, aby związani byli z Polską poprzez miejsce pracy lub zamieszkania, albo poprzez podwójne obywatelstwo czy związek małżeński.
10. Co wpisać w pole zawód?
Rzeczywisty zawód który generuje przychody.
11. Co wpisać w pole zawód, jeżeli Wnioskodawca wykonuje ich dwa lub więcej?
W przypadku ofertowania ryzyk związanych z całkowitą trwałą niezdolnością do pracy (§ 6 Warunków Ubezpieczenia) i/lub okresową niezdolnością do pracy (§ 7 Warunków Ubezpieczenia) należy zawrzeć dwie lub więcej niezależnych polis, przyjmując jako podstawę do wyliczeń wysokości świadczeń przychody generowane z danego zawodu.
12. Na jaki okres można wystawić ubezpieczenie?
Ubezpieczenie można zawrzeć na okres 12 miesięcy z możliwością corocznej kontynuacji ubezpieczenia
13. Jak działa ryzyko całkowitej okresowej niezdolności do pracy (§ 7 Warunków Ubezpieczenia)?
Okresowa całkowita niezdolność do pracy (tzw. podtrzymanie dochodu) gwarantuje Wnioskodawcy wypłatę miesięcznego zasiłku w przypadku całkowitej okresowej niezdolności do pracy w wyniku NW lub choroby. Ma być ono zabezpieczeniem dla spłaty stałych zobowiązań Wnioskodawcy.
14. Ile wynosi minimalne i maksymalne miesięczne świadczenie z tytułu całkowitej okresowej niezdolności do pracy?
Minimalna wysokość świadczenia to 1.000 zł miesięcznie, a maksymalna 65% średniego miesięcznego przychodu Wnioskodawcy, generowanego przez niego osobiście w zawodzie wskazanym w polisie, w okresie ostatnich 12 miesięcy poprzedzających moment przygotowania oferty.
15. Jakie rodzaje przychodów są brane pod uwagę?
Zgodnie z definicją § 13 pkt. 7 Warunków Ubezpieczenia za przychód uznajemy łączny, udokumentowany przychód w rozumieniu przepisów ustawy o podatku dochodowym od osób fizycznych z tytułu wykonywania przez Ubezpieczonego zawodu określonego w polisie.
Brane są zatem pod uwagę wszystkie źródła przychodów generowanych osobiście w konkretnym zawodzie np. umowa o pracę, kontrakt, umowa zlecenie, własna działalność gospodarcza, z zastrzeżeniem wyjaśnień z pkt. 3 FAQ. Oznacza to, że do przychodu nie zalicza się żadnych innych źródeł przychodów, które nie wynikają wprost z osobistego wykonywania zawodu wskazanego w polisie np. dywidendy z udziałów w spółkach, przychody z lokat i obrotu papierami wartościowymi, umowy najmu itp.
16. Jakie dokumenty brane są pod uwagę w celu weryfikacji przychodów Wnioskodawcy?
Dokumentami poświadczającymi jego wysokość są wszelkie niepodważalne dokumenty stosowane w polskim obrocie gospodarczym i podatkowym np. deklaracje podatkowe (PIT), umowy o pracę, umowy kontraktowe, odpisy z księgi przychodów i rozchodów, wydruki z rachunku bankowego itp.
17. Jak postępować w przypadku osób, których przychód dokumentowany jest w sposób niestandardowy?
W sytuacji, w której Wnioskodawca dokumentuje swoje przychody w sposób niestandardowy tj. inaczej niż w postaci dokumentów wymienionych w pkt. 20 listy FAQ, należy każdorazowo zgłosić taki przypadek do Leadenhall Insurance S.A. oraz przesłać skan dokumentów, którymi dysponuje Klient. Leadenhall Insurance S.A. oceni czy przekazane dokumenty są wystarczające czy też potrzebna jest inna forma poświadczenia przychodów Wnioskodawcy.
18. W jaki sposób określić przychód Klienta rozliczającego się na podstawie karty podatkowej lub ryczałtu?
W przypadku Wnioskodawców, którzy prowadzą działalność rozliczaną kartą podatkową, istnieje możliwość przygotowania oferty pod warunkiem, że ewidencjonują oni swoje przychody w formie:
– raportów kasowych udokumentowanych na kasie fiskalnej,
– rachunków udokumentowanych wpływami na rachunek bankowy Wnioskodawcy.
W przypadku innej formy dokumentowania przychodu osiągane przez Ubezpieczonego w zawodzie, należy przesłać skan dokumentów, którymi dysponuje Klient. Każdorazowo Leadenhall Insurance S.A. oceni czy przekazane dokumenty są wystarczające czy też potrzebna jest inna forma poświadczenia przychodów Wnioskodawcy.
W przypadku Wnioskodawców, którzy rozliczają się w formie ryczałtu również istnieje możliwość przygotowania oferty. Przygotowując ją w systemie transakcyjnym należy złożyć taką deklarację, co spowoduje automatyczne dodanie odpowiedniego postanowienia szczególnego do umowy ubezpieczenia.
19. Czy jest możliwie objęcie ochroną ubezpieczeniową Wnioskodawcy o statusie osoby współpracującej w rodzinie?
Tak, jednak ubezpieczenie nie może zostać zaoferowane bez konsultacji z Leadenhall Insurance S.A. W takim przypadku należy skontaktować się z działem Underwritingu poprzez formularz kontaktowy dostępny z poziomu zapisanej oferty – funkcja „Skontaktuj się z nami” dostępna jest w prawej części ekranu oferty.
W przypadku Wnioskodawców współpracujących nieodpłatnie w firmie prowadzonej przez rodzinę (gdzie wykonywana praca nie jest sformalizowana przez umowę o pracę) nie jest możliwe określenie wysokości przychodów. Leadenhall Insurance S.A. umożliwia ubezpieczenie tego typu Wnioskodawców pod warunkiem przyjęcia jako podstawy do walidacji miesięcznej kwoty w wysokości podstawy wymiaru składek na ubezpieczenia społeczne Wnioskodawców o statusie osoby współpracującej. W 2019 r. jest to kwota 2.859 zł.
Warto mieć również na uwadze, że zgodnie z przepisami ZUS za osobę współpracującą uważa się: współmałżonka, dzieci własne lub dzieci drugiego małżonka i dzieci przysposobione, rodziców, macochę i ojczyma pozostających we wspólnym gospodarstwie domowym i współpracujących przy prowadzeniu działalności. Za osoby współpracujące nie uznaje się brata lub siostry.
20. Co oznacza „okres odszkodowawczy”?
Okres odszkodowawczy oznacza liczbę miesięcy, w trakcie których Ubezpieczony może otrzymywać świadczenie z tytułu całkowitej okresowej niezdolności do pracy. Okres odszkodowawczy może wynosić od 24 do 60 miesięcy, a jego długość ma bezpośrednie przełożenie na wysokość składki.
21. Co oznacza „okres wyczekiwania”?
Okres wyczekiwania pełni rolę franszyzy redukcyjnej. Oznacza on czas, za który Lloyd’s nie ponosi odpowiedzialności z tytułu całkowitej okresowej niezdolności do pracy, a tym samym nie wypłaca świadczenia tzw. podtrzymania dochodu. Dla okresowej niezdolności w wyniku NW minimalny okres wyczekiwania wynosi 14 dni, a w wyniku chorób – 21 dni. Okres ten można wydłużyć pomniejszając w ten sposób należną składkę. Przy wyborze okresu wyczekiwania należy mieć również na uwadze, iż w przypadku osób zatrudnionych na podstawie umowy o pracę okres wyczekiwania wynosił będzie zawsze 180 dni (patrz pkt. 4 listy FAQ).
Przykład:
Ubezpieczony z powodu choroby jest całkowicie okresowo niezdolny do pracy przez 30 dni. Wypłata zasiłku rozpocznie się począwszy od 22 dnia, a ubezpieczony otrzyma świadczenie łącznie za 8 dni w wysokości 1/30 zasiłku za każdy dzień.
Okres wyczekiwania został wprowadzony po to, aby ubezpieczenie nie było wykorzystywane do błahych skutków wypadków lub niegroźnych chorób (np. przeziębienie).
22. Jakie choroby są wykluczone w ryzyku niezdolności do pracy?
Zgodnie z § 8 ust. 2 Warunków Ubezpieczenia świadczenie z tytułu całkowitej trwałej lub okresowej niezdolności do pracy nie przysługuje, jeżeli jedyną przyczyną niezdolności do pracy jest neuroza, psychoneuroza, psychopatia lub psychoza, stany lękowe, stres, przemęczenie, choroby umysłowe lub rozstrój emocjonalny jakiegokolwiek typu.
Dodatkowo należy pamiętać o wyłączeniach generalnych w § 8 ust. 1 lit (j), (l), (m) Warunków Ubezpieczenia.
23. Jak interpretować wyłączenie chorób istniejących przed zawarciem polisy, do którego odnosi się § 8 ust. 1 lit. (j) Warunków Ubezpieczenia?
Zapisy § 8 ust. 1 lit. (j) (tzw. wyłączenie „pre-existing conditions”) skutkują wyłączeniem z ochrony ubezpieczeniowej chorób oraz urazów istniejących przed zawarciem umowy ubezpieczenia. Oznacza to, że jeżeli Ubezpieczony chorował na daną chorobę przed rozpoczęciem okresu ubezpieczenia, żadne świadczenia z polisy w związku z tą chorobą nie będą mu należne. To samo dotyczy wcześniejszego uszkodzenia ciała skutkującego rozstrojem zdrowia w trakcie obowiązywania polisy.
Przykład:
U Ubezpieczonego w 2007 roku zdiagnozowano reumatoidalne zapalenie stawów (RZS). Choroba przebiega z okresami remisji i zaostrzeń. Umowa ubezpieczenia została zawarta w 2013 roku. W czasie obowiązywania polisy doszło do zaostrzenia przebiegu choroby skutkującej koniecznością hospitalizacji i okresową całkowitą niezdolnością do pracy. Pomimo to, z uwagi na wyłączenie wcześniejszych stanów chorobowych, Ubezpieczonemu nie przysługują świadczenia z tytułu zawartej umowy ubezpieczenia.
Wyłączenie „pre-existing conditions” ma na celu ochronę Ubezpieczyciela przed próbą wyłudzeń ubezpieczeniowych. Należy jednak podkreślić, że wyłączenie to skutkuje brakiem odpowiedzialności Ubezpieczyciela tylko wówczas, jeżeli istnieje bezpośredni związek przyczynowo-skutkowy między stanem zdrowia istniejącym przed zawarciem umowy, a jego następstwami, które ujawniły się w okresie ubezpieczenia.
Na etapie przygotowania oferty istnieje możliwość zgłoszenia we wniosku ubezpieczeniowym chorób lub urazów występujących przez zawarciem umowy ubezpieczenia, których skutki mogą w przyszłości wpłynąć na powstanie niezdolności do pracy. Rozszerzenie ochrony o ewentualne skutki takich stanów zdrowia wymaga jednakże jednoznacznej zgody Ubezpieczyciela potwierdzonej odpowiednim zapisem w postanowieniach szczególnych do polisy.
24. Jakie dokumenty są niezbędne do wypłaty miesięcznego zasiłku z tytułu okresowej niezdolności do pracy?
O całkowitej okresowej niezdolności do pracy w wyniku choroby lub wypadku decyduje fakt zajścia zdarzenia spełniającego definicję zawartą w Warunkach Ubezpieczenia oraz formalne udokumentowanie zaistnienia czasowej niezdolności do pracy. Dokumentacja musi spełniać podstawowe kryteria: być dostępna Ubezpieczonemu lub możliwa do zdobycia, w sposób bezsprzeczny poświadczać całkowitą okresową niezdolność do pracy i pozwalać na weryfikację zasadności wypłaty świadczenia.
Honorowane dokumenty to zwolnienie lekarskie (e-zwolnienie) wraz z zaświadczeniem lekarskim, dokumentacją medyczną, wypisem ze szpitala, zaświadczeniem o przyznaniu zasiłku rehabilitacyjnego lub orzeczeniem o czasowej niezdolności do pracy itp. potwierdzającymi fakt całkowitej okresowej niezdolności do zarobkowania. Trzeba pamiętać, że w momencie wypłaty świadczenia Ubezpieczony podpisuje oświadczenie, iż w okresie tym nie pracował w swoim zawodzie. W przypadku wątpliwości co do zasadności roszczenia, Ubezpieczyciel ma prawo wezwać Ubezpieczonego przed komisję lekarską lub zlecić zaoczną opinię lekarską na podstawie przesłanej dokumentacji medycznej.
25. Czy sam fakt przebywania na zwolnieniu lekarskim (druk e-ZLA) uprawnia do uzyskania świadczenia z tytułu całkowitej okresowej niezdolności do pracy?
Nie. Niezdolność do pracy ustalana jest na podstawie dokumentacji medycznej, badań oraz opinii lekarza orzecznika powołanego przez Leadenhall Insurance S.A. na zlecenia Lloyd’s. e-ZLA (dawniej ZUS-ZLA) jest wyłącznie dokumentem uzupełniającym.
Przykład A:
Menedżer zarządzający (właściciel firmy) ma złamany kciuk i otrzymuje zwolnienie lekarskie uprawniające go do 2-miesięcznej absencji.
Nie oznacza to jednak, że automatycznie uzyskuje prawo do wypłaty świadczenia – najpierw należy zweryfikować, czy złamany kciuk rzeczywiście spowodował całkowitą niezdolność do wykonywania pracy – w sytuacji np. pracy o charakterze kierowniczym i umysłowym – raczej nie.
Przykład B:
Chirurg naczyniowy – ta sama sytuacja – powinna nastąpić wypłata, ponieważ w jego przypadku niewładność palców dłoni uniemożliwia pracę w zawodzie.
26. Kto powołuje komisję lekarską?
Postępowanie likwidacyjne jest prowadzone bezpośrednio przez Leadenhall Insurance S.A., a komisja lekarska powoływania jest w imieniu Ubezpieczyciela. Dokładamy wszelkich starań, aby komisja odbywała się możliwie blisko miejsca zamieszkania Ubezpieczonego. Wszystkie dane dotyczące procesu likwidacji szkody umieszczone są druku polisy.
27. Kto podejmuje ostateczną decyzję o wypłacie bądź odmowie wypłaty świadczenia?
Zawsze przedstawiciel Ubezpieczyciela, czyli w tej sytuacji Leadenhall Insurance S.A. w oparciu o pełnomocnictwa Lloyd’s. Oczywiście Ubezpieczonemu przysługuje prawo do odwołania w sytuacji niekorzystnej decyzji Ubezpieczyciela oraz dochodzenia swoich praw przed polskim sądem powszechnym.
28. Jak działa ryzyko całkowitej trwałej niezdolności do pracy (§ 6 Warunków Ubezpieczenia)?
Całkowita trwała niezdolność do pracy oznacza całkowitą niezdolność Ubezpieczonego do wykonywania zawodu określonego w Umowie ubezpieczenia, która to niezdolność wystąpi w okresie dwunastu miesięcy od daty wypadku lub od daty ujawnienia się choroby, utrzymuje się nieprzerwanie przez dwanaście miesięcy, a na zakończenie tego okresu nie ma rokowań poprawy.
Przewagą tego ryzyka w odróżnieniu do standardu polskich ubezpieczeń jest fakt, że całkowita trwała niezdolność do pracy orzekana jest w odniesieniu do wykonywanego zawodu, a nie jak do tej pory – jakiejkolwiek pracy zarobkowej. W praktyce oznacza to, że Ubezpieczony po wypłacie odszkodowania z tego tytułu może podjąć pracę zarobkową w innym zawodzie.
29. Jak ustala się sumę ubezpieczenia dla trwałej niezdolność do pracy?
Wysokość świadczenia ustala się na podstawie przychodów Wnioskodawcy z ostatnich 12 miesięcy poprzedzających zawarcie umowy ubezpieczenia. Zasadę tą nazywamy walidacją przychodową. Maksymalna suma ubezpieczenia może wynosić 10-krotność rocznego przychodu Wnioskodawcy (jednak nie więcej niż 10 mln zł), która z biegiem lat ulega zmniejszeniu wg następujących zasad:
– po 50 roku życia – 7,5-krotność przychodu Wnioskującego z ostatnich 12-tu miesięcy poprzedzających zawarcie ubezpieczenia
– po 54 roku życia – 5-krotność przychodu Wnioskującego z ostatnich 12-tu miesięcy poprzedzających zawarcie ubezpieczenia
– po 59 roku życia – 2,5-krotność przychodu Wnioskującego z ostatnich 12-tu miesięcy poprzedzających zawarcie ubezpieczenia
– po 62 roku życia – 1-krotność przychodu Wnioskującego z ostatnich 12-tu miesięcy poprzedzających zawarcie ubezpieczenia
30. Kto orzeka o całkowitej trwałej niezdolności do pracy?
O fakcie zaistnienia całkowitej trwałej niezdolności do pracy w danym zawodzie zawsze decyduje komisja lekarska, o której mowa w pkt. 30 FAQ. Orzeczenie takiej komisji opiera się na dwóch kryteriach: aktualnego stanu zdrowia i rokowań medycznych związanych z ewentualnym powrotem do zdrowia oraz jak powyższe rzutuje na zdolność do wykonywania zawodu wymienionego w polisie.
31. Jakie zdarzenia ubezpieczeniowe (następstwa wypadków lub chorób) mogą spowodować trwałą niezdolność do pracy w konkretnym zawodzie, np. menadżera?
Nie ma katalogu zdarzeń powodujących automatyczną niezdolność do pracy. W przypadku wyspecjalizowanych zawodów jak np. lekarz chirurg łatwiej jest takie zdarzenia zidentyfikować niż w przypadku zawodów „ogólnych”. Dlatego dla ułatwienia ich identyfikacji już na poziomie sprzedaży należy zadać Wnioskodawcy pytanie o to, jakie czynności są bezwzględnie wymagane, aby mógł on wykonywać swoją pracę. Idąc tym tokiem myślenia, dysfunkcja organizmu, czy to jako następstwo wypadku czy choroby, która spowoduje, że czynności te nie będą mogły być wykonywane przez ubezpieczonego, może stanowić podstawę do stwierdzenia przez komisję lekarską trwałej niezdolności do pracy.
Dodatkowo zgodnie z § 6 pkt. 6 Warunków Ubezpieczenia warunkiem wypłaty świadczenia z tytułu całkowitej trwałej niezdolności do pracy jest pisemne zobowiązanie Ubezpieczonego do zwrotu wypłaconego świadczenia Ubezpieczycielowi, jeżeli Ubezpieczony podejmie pracę w zawodzie określonym w Umowie ubezpieczenia po wypłacie świadczenia.
32. Czy ryzyko śmierci obejmuje również śmierć z tytułu zawału serca i udaru mózgu?
Nie. W ubezpieczeniu od utraty dochodu ryzyko śmierci obejmuje wyłącznie nieszczęśliwy wypadek. Zgon naturalny oraz w wyniku choroby np. zawał serca lub udar mózgu jest wyłączony z zakresu ubezpieczenia. Należy podkreślić, iż Warunki Ubezpieczenia wyraźnie przewidują wyłączenie śmierci naturalnej.
Uzupełnieniem ochrony udzielanej w ramach ubezpieczenia utraty dochodu w następstwie NW i chorób jest oferowane przez Leadenhall Insurance S.A. Terminowe Ubezpieczenie na Życie.
33. Jak ustala się sumę ubezpieczenia na ryzyko śmierci w NW?
Wysokość świadczenia ustala się na podstawie przychodów Wnioskodawcy z ostatnich 12 miesięcy poprzedzających zawarcie umowy ubezpieczenia. Zasadę tą nazywamy walidacją przychodową. W przypadku świadczenia z tytułu śmierci i inwalidztwa w wyniku nieszczęśliwego wypadku walidacja przychodowa ma zastosowanie w przypadku sum ubezpieczenia przekraczających 500 000 zł. Maksymalna suma ubezpieczenia może wynosić 10-krotność rocznego przychodu Wnioskodawcy (jednak nie więcej niż 10 mln zł), która z biegiem lat ulega zmniejszeniu wg następujących zasad:
– po 50 roku życia – 7,5-krotność przychodu Wnioskującego z ostatnich 12-tu miesięcy poprzedzających zawarcie ubezpieczenia
– po 54 roku życia – 5-krotność przychodu Wnioskującego z ostatnich 12-tu miesięcy poprzedzających zawarcie ubezpieczenia
– po 59 roku życia – 2,5-krotność przychodu Wnioskującego z ostatnich 12-tu miesięcy poprzedzających zawarcie ubezpieczenia
– po 62 roku życia – 1-krotność przychodu Wnioskującego z ostatnich 12-tu miesięcy poprzedzających zawarcie ubezpieczenia
34. Jak ustala się sumę ubezpieczenia na ryzyko inwalidztwa w NW?
Wysokość świadczenia ustala się na podstawie przychodów Wnioskodawcy z ostatnich 12 miesięcy poprzedzających zawarcie umowy ubezpieczenia. Zasadę tą nazywamy walidacją przychodową. W przypadku świadczenia z tytułu śmierci i inwalidztwa w wyniku nieszczęśliwego wypadku walidacja przychodowa ma zastosowanie w przypadku sum ubezpieczenia przekraczających 500 000 zł. Maksymalna suma ubezpieczenia może wynosić 10-krotność rocznego przychodu Wnioskodawcy (jednak nie więcej niż 10 mln zł), która z biegiem lat ulega zmniejszeniu wg następujących zasad:
– po 50 roku życia – 7,5-krotność przychodu Wnioskującego z ostatnich 12-tu miesięcy poprzedzających zawarcie ubezpieczenia
– po 54 roku życia – 5-krotność przychodu Wnioskującego z ostatnich 12-tu miesięcy poprzedzających zawarcie ubezpieczenia
– po 59 roku życia – 2,5-krotność przychodu Wnioskującego z ostatnich 12-tu miesięcy poprzedzających zawarcie ubezpieczenia
– po 62 roku życia – 1-krotność przychodu Wnioskującego z ostatnich 12-tu miesięcy poprzedzających zawarcie ubezpieczenia
Należy pamiętać, że suma ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa jest zawsze tożsama z sumą ubezpieczenia na wypadek śmierci.
35. Jak działa ubezpieczenie inwalidztwa w wyniku NW (§ 5 WU)?
Zgodnie z § 5 ust. 1 Warunków Ubezpieczenia inwalidztwo to takie uszkodzenie ciała, które skutkuje utratą kończyny lub organu, lub całkowitą utratą ich funkcji. Charakterystyczną dla tego ryzyka we wszystkich innych ubezpieczeniach tego typu jest tabela świadczeń stałych tzn. wymienione są konkretne rodzaje inwalidztwa z podaniem wysokości odszkodowania (w procentach) za dane zdarzenie. W praktyce oznacza to, że jeżeli nastąpi zdarzenie powodujące inwalidztwo, którego nie ma określonego w tabeli, świadczenie nie jest wypłacane.
Różnicą na korzyść produktu Lloyd’s jest fakt wprowadzenia w tym ryzyku tzw. tabeli otwartej inwalidztwa. Polega ona na tym, że inwalidztwo nie jest ograniczone wyłącznie do tabeli świadczeń stałych, a realna ochrona jest udzielana także na przypadki w tabeli nieopisane, a spełniające definicję § 5 ust. 1.
Zasadę tę wyraża zapis § 5 pkt. 7 Warunków Ubezpieczenia:
„Jeżeli trwały uszczerbek na zdrowiu będący następstwem Nieszczęśliwego wypadku nie został wymieniony w tabeli uszczerbków znajdującej się w ust. 1, to z zastrzeżeniem definicji Inwalidztwa oraz pozostałych postanowień niniejszych warunków ubezpieczenia, wysokość świadczenia z tego tytułu zostanie ustalona na drodze porównania stopnia jego dolegliwości z uszczerbkami wymienionymi w tabeli uszczerbków, przy czym zawód wykonywany przez Ubezpieczonego nie będzie brany pod uwagę.”
36. Czy ryzyko inwalidztwa obejmuje też zwykłe uszczerbki na zdrowiu np. złamania, skręcenia, poparzenia itp.?
Nie. Inwalidztwo obejmuje wyłącznie uszczerbki spełniające definicję § 5 pkt. 1 Warunków Ubezpieczenia. Inne uszczerbki na zdrowiu mogą zostać objęte klauzulą dodatkową „Trwałych uszczerbków na zdrowiu” opartej na zasadzie „% za %”. Za każdym razem komisja lekarska orzeka o procentowym uszczerbku na zdrowiu na podstawie aktualnego rozporządzenia Ministra Pracy i Polityki Społecznej w sprawie szczegółowych zasad orzekania o stałym uszczerbku na zdrowiu.
37. Czy suma ubezpieczenia wybrana na wypadek śmierci, inwalidztwa i całkowitej trwałej niezdolności do pracy jest traktowana jako osobny limit na każde z tych zdarzeń?
Nie. Suma ubezpieczenia stanowi maksymalny limit odpowiedzialności z tytułu zajścia zdarzeń wynikających z poszczególnych ryzyk. Oznacza to, że jakakolwiek wypłata świadczeń częściowych z tytułu zajścia konkretnego zdarzenia konsumuje sumę główną. Zasada ta nie dotyczy części klauzul dodatkowych, które posiadają odrębne limity.
38. Czy składki za polisę Lloyd’s można opłacać w ratach?
Tak. W dwóch (5% zwyżki), czterech (7,5% zwyżki) lub dwunastu (10% zwyżki).
39. Od czego zależy wysokość składki?
Wysokość składki uzależniona jest od czterech warunków: wieku Wnioskodawcy, klasy ryzyka zawodowego, zakresu ubezpieczenia oraz wysokości wybranych przez Wnioskodawcę świadczeń.
40. Jak długo oferta jest ważna?
Okres ważności każdej oferty to 30 dni. Potem oferta jest automatycznie przenoszona do zakładki ofert wygasłych.
41. Z jakim wyprzedzeniem można wystawić polisę?
Polisę można wystawić maksymalnie na 30 dni wprzód.
42. Od którego momentu rozpoczyna się ochrona ubezpieczeniowa?
Zgodnie z § 12 Warunków Ubezpieczenia ochrona ubezpieczeniowa rozpoczyna się od daty wskazanej w polisie (godz. 00:01) pod warunkiem zapłacenia składki. Oznacza to, że dopiero moment zapłaty składki (zasada „stempla pocztowego”) umożliwia rozpoczęcie ochrony ubezpieczeniowej.
Jeżeli Ubezpieczony w ciągu 14 dni od daty wskazanej w umowie nie opłaci składki lub jej pierwszej raty, umowa ulega automatycznemu rozwiązaniu.
43. Czy składkę z tytułu zakupu ubezpieczenia Lloyd’s można zaliczyć do kosztów uzyskania przychodu?
Według stanu wiedzy na dzień sporządzenia niniejszego opracowania składkę z polisy Lloyd’s można zaliczyć do kosztów działalności tylko w przypadku, kiedy jest ona zakupiona przez pracodawcę na rzecz swoich pracowników zatrudnionych w oparciu o umowę o pracę. Stanowi o tym Ustawa o podatku dochodowym od osób fizycznych, która w art. 22.1 mówi, że kosztami uzyskania przychodów są koszty poniesione w celu osiągnięcia przychodów lub zachowania albo zabezpieczenia źródła przychodów, z wyjątkiem kosztów wymienionych w art. 23.
Natomiast art. 23 ust.1, pkt. 57) stanowi, że za koszt nie uważa się składek opłaconych przez pracodawcę z tytułu zawartych lub odnowionych umów ubezpieczenia na rzecz pracowników, z wyjątkiem umów dotyczących ryzyka grup 1, 3 i 5 działu I oraz grup 1 i 2 działu II wymienionych w załączniku do ustawy z dnia 22 maja 2003 r. o działalności ubezpieczeniowej (Dz. U. z 2010 r. Nr 11, poz. 66, Nr 81, poz. 530, Nr 126, poz. 853 i Nr 127, poz. 858) jeżeli uprawnionym do otrzymania świadczenia nie jest pracodawca i umowa ubezpieczenia w okresie pięciu lat, licząc od końca roku kalendarzowego, w którym ją zawarto lub odnowiono, wyklucza:
a) wypłatę kwoty stanowiącej wartość odstąpienia od umowy,
b) możliwość zaciągania zobowiązań pod zastaw praw wynikających z umowy,
c) wypłatę z tytułu dożycia wieku oznaczonego w umowie
Polisa Lloyd’s może być zatem kosztem wyłącznie wówczas, jeżeli Ubezpieczonymi będą osoby o statusie pracownika (w rozumieniu kodeksu pracy) oraz zostaną spełnione przesłanki wymienione w punktach a, b i c, przy czym uprawnionym do polisy nie może być pracodawca.
